Kereta RM60,000. Tapi Bila Dah Habis Bayar, Rupanya Dah Jadi RM80,000?

-

 

TL;DR – “Beli Kereta Jangan Sampai Tersangkut Hutang 9 Tahun”. Ramai orang beli kereta tengok bayaran bulanan saja, tapi tak kira jumlah faedah keseluruhan. Pinjam RM60,000 boleh jadi bayar lebih RM80,000 kalau ambil tempoh 9 tahun dengan kadar faedah tinggi. Nak elak terperangkap, ikut 4 peraturan ini: (1) Cari kadar faedah rendah: Baru 2.3–3.5%, terpakai 3.5–4.5%. (2) Ikut 20/4/10 Rule: 20% deposit, 4 tahun maks tempoh, 10% gaji bulanan saja untuk ansuran. (3) Tempoh pendek lagi jimat: Elak loan 7–9 tahun. (4) Elak zero downpayment: Nampak mudah tapi faedah tinggi dan bayar lebih.Ingat, kereta susut nilai. Bijak urus pinjaman = tenang hati & poket.

Ramai orang beli kereta sebab nampak bayaran bulanan “murah”. Tapi ramai juga yang terkejut bila sedar — habis bayar, jumlah sebenar dah cecah RM80,000 atau lebih! Kenapa boleh jadi macam tu?

Ini sebab-sebabnya… dan 4 peraturan emas untuk elak kereta jadi beban hutang jangka panjang.

1. Iklan Cakap “RM650 Sebulan” – Tapi Tak Tunjuk Jumlah Keseluruhan

Contoh mudah: pinjam RM60,000, kadar faedah 3.5%, tempoh 9 tahun. Hasilnya?

Jumlah keseluruhan bayaran: RM80,000+
Faedah semata-mata: RM20,000+

Itu belum kira kos penyelenggaraan, insurans dan susut nilai. Jadi jangan hanya tengok bulanan. Kena kira total cost of ownership.

2. Bayaran Awal Banyak Pergi Faedah, Bukan Hutang Pokok

Dalam 2-3 tahun pertama, lebih 60–70% daripada bayaran bulanan hanya pergi ke faedah. Pokok hutang masih tinggi. Tapi kereta kau? Nilai dia makin susut.
Ini dinamakan perangkap “depreciating asset + compounding interest”.

3. Tempoh Pinjaman Panjang = Faedah Lebih Banyak

Tempoh pinjaman paling popular di Malaysia sekarang?
7 ke 9 tahun.

Nampak murah bulanan, tapi hakikatnya kau bayar lebih dalam diam.
Kereta susut nilai laju — tapi hutang kau masih tinggi. Kau akan tersepit dalam situasi "hutang lebih besar dari nilai kereta".

4. Promosi 'Zero Downpayment' Boleh Jadi Perangkap

Nampak macam best — tak perlu keluar duit muka. Tapi bank akan:

  • Naikkan kadar faedah

  • Naikkan harga kereta senyap-senyap

  • Markup pinjaman

Akhirnya, total yang kau bayar jauh lebih tinggi dari harga sebenar kereta.

🔑 4 Peraturan Bijak Sebelum Buat Loan Kereta

1. Faham Kadar Faedah Yang Patut Diterima

  • Kereta Baru: 2.3% – 3.5%

  • Kereta Terpakai: 3.5% – 4.5%
    ➡ Tip: Bandingkan antara bank. Jangan terima kadar pertama yang diberi salesman. Lagi tinggi skor kredit kau, lagi rendah faedah boleh dapat.

2. Guna Peraturan 20/4/10

  • 20% duit muka

  • 4 tahun maks tempoh pinjaman

  • 10% maks ansuran dari gaji bulanan

Contoh: Gaji RM3,000
➡ Ansuran patut tak lebih dari RM300 sebulan.
Kalau lebih, itu bukan keperluan — itu ikut nafsu.

3. Tempoh Ideal: 4 ke 5 Tahun Maksima

Lagi pendek tempoh ➜ lagi jimat faedah ➜ hutang lebih cepat habis ➜ resale value tak lari jauh.
Pinjaman panjang = risiko negative equity (kereta murah, hutang masih tinggi).

4. Elak 'Full Loan' Kecuali Betul-Betul Terdesak

Full loan = lebih mudah terjerat. Kalau boleh, sediakan deposit awal.
Contoh:
RM13,000 deposit + loan 5 tahun kadar 2.5%
➡ Total bayar: bawah RM72,000
➡ Berbanding full loan 9 tahun ➜ lebih RM80,000!

📉 Kisah Benar: Terperangkap Dengan Kereta

Seorang pemuda 26 tahun beli kereta RM65,000, loan penuh 9 tahun.
Selepas 3 tahun ➜ baki hutang: RM52,000
Nilai kereta pasaran: RM39,000
Nak jual rugi. Nak simpan sempit.

Kalau ikut strategi bijak tadi, dia dah jimat hampir RM10,000 — dan lebih bebas merancang hidup.

📌 Kesimpulan

Nak beli kereta? Jangan hanya tanya “boleh bayar ke tak bulan-bulan?”
Tanya:
✅ “Berapa faedah aku akan bayar?”
✅ “Boleh habiskan loan lebih cepat?”
✅ “Berbaloi ke dengan nilai kereta tu?”

Kereta hanyalah alat — bukan pelaburan. Nilainya jatuh setiap tahun. Tapi dengan strategi yang betul, kau takkan jadi hamba hutang bertahun-tahun.

Kalau kau tengah survey kereta — SHARE artikel ni dengan kawan-kawan.
Komen: “Aku nak kereta, bukan hutang panjang!” kalau kau setuju.
Dan follow blog ni untuk tip kewangan jujur, bukan skrip iklan showroom.

Sedia nak pandu tanpa beban?

Ulasan

Catat Ulasan

Catatan popular daripada blog ini

7 Pelajaran Kewangan Paling Bernilai Yang Seorang Bapa Patut Ajar Pada Anak Perempuannya

-
Imej
TLDR:  Seorang ayah bukan hanya bertanggungjawab beri perlindungan dan kasih sayang — tapi juga perlu ajar anak perempuannya tentang nilai duit sejak kecil. Antara pelajaran penting: duit datang dari usaha, pentingnya simpanan, beza aset dan liabiliti, cara pilih pasangan yang bijak kewangan, berdikari secara kewangan, kawal emosi semasa berbelanja, dan faham bahawa duit adalah amanah, bukan kebanggaan. Ilmu ini akan jadi bekalan sepanjang hayat anak perempuan untuk hidup tenang dan bebas hutang. "Ayah, saya nak beli sesuatu…" — Ayat ni mungkin nampak biasa, tapi ia adalah detik emas untuk mendidik anak perempuan tentang nilai duit, sabar, dan usaha. Saya dah berumur enam puluh tahun. Anak-anak saya dah besar. Tapi kalau saya boleh ulang balik masa, ada tujuh perkara penting pasal duit dan kehidupan yang saya akan ajar anak perempuan saya dari awal. Bukan sebab saya nak dia jadi kaya, tapi sebab saya tak nak dia jadi mangsa sistem kewangan moden yang licik dan penuh tekanan. ...
Baca lagi

8 Hutang Bodoh Yang Wajib Elakkan Sebelum Hidup Anda Jadi Neraka Kewangan

-
Imej
TL;DR:  Ramai orang terperangkap dalam 8 jenis hutang bodoh yang kelihatan biasa tapi sebenarnya merosakkan kewangan — seperti hutang kad kredit tak berbayar penuh, hutang kahwin melampau, personal loan untuk bercuti, dan hutang beli barang gaya hidup. Semua ini patut dielakkan jika mahu capai kebebasan kewangan. Mula dengan kenali hutang beban, berhenti tambah komitmen, dan bayar hutang faedah tinggi dulu. Hidup tenang bermula dengan keputusan bijak hari ini. Bayangkan ini: seorang lelaki muda, kerja bagus di bandar besar, gaji stabil, kereta continental, rumah nampak gah. Di mata orang, dialah lambang kejayaan. Tapi tiap malam dia susah tidur. Dalam akaun bank, tinggal RM27. Dalam dompet? Kosong. Kenapa? Sebab hampir 70% gajinya setiap bulan… habis bayar hutang — hutang yang dia sendiri tak sedar bila bermula. Inilah realiti ribuan anak muda moden. Hidup kelihatan kaya di luar, tapi hakikatnya tersepit. Dibelenggu oleh hutang yang tak sepatutnya wujud sejak awal lagi. Tak Semua...
Baca lagi

5 PERATURAN BELI KERETA SUPAYA TAK TERJERAT

-
Imej
TL;DR : Ramai orang muda tersilap beli kereta kerana ikut nafsu, bukan logik. Artikel ini kupas 5 peraturan penting untuk elak terjerat hutang kereta: (1) Jangan beli lebih dari 12x gaji bulanan, (2) Tempoh pinjaman maks 5 tahun, (3) Bayar sekurang-kurangnya 10% deposit, (4) Ambil kira kos sampingan seperti insurans dan servis, dan (5) Kalau boleh, beli kereta secara tunai. Beli kereta ikut keperluan, bukan gaya, supaya hidup lebih tenang dan kewangan lebih kukuh. Pernah tak kau tengok seseorang keluar dari kereta besar, lengkap tinted, rim sport, tapi bila duduk kat warung… dia pesan teh O ais limau je, tak makan. Nampak macam tak berkait, tapi sebenarnya… itu tanda-tanda dia dah terlebih bayar untuk gaya. Dan gaya tu sekarang telan duit makan dia. Pakcik pernah kerja 35 tahun. Dulu masa muda pun pernah teruja dengan kereta — rasa seronok bila orang tengok, bila jiran puji. Tapi lepas beberapa tahun, bila bayar bulanan dah jadi beban, barulah Pakcik sedar… kereta ni, kalau silap be...
Baca lagi